“双十一”千亿级消费背后 谁在推波助澜？
消费类金融的想象力
“白条”诞生于2014年初，“花呗”于去年“双十一”时问世。消费类金融——这一刚刚出道的“新人”，虽然在拉动消费上取得了一定成绩，却远远落后于其“前辈”理财产品(如余额宝)的发展进程，在市场、用户等方面却依旧存在较大差距。
这一点在李超看来，原因在于，目前的互联网信贷产品还没有完全适应互联网生态。“消费金融要基于在线消费人群的需求去设计产品。”李超认为，符合互联网生态的信贷产品要具备三大特征。其一，产品零利率。发贷机构要能从另外一个维度获得收益，弥补利息的损失，可以是品牌提升、用户黏性等层面；其二，货币弱化，让用户没有意识到在使用信贷类产品，成为一种生活方式。比如，在使用余额宝时，消费者已经很难感受到在购买理财产品，主观上不会认为是在投资或理财。其三，覆盖尽可能多的消费和生活场景，贴近用户。
而当消费金融发展到一定阶段后，它便不止是一种产品，它背后所蕴含的数据资源则具有更大的市场潜力。李超预测，当平台能够实现生活全覆盖时，社会各层面的运营机制便可以实现数据化。这一数据化价值体现在，可以更加直观地分析出人群的需求，为相关单位提供决策支持、信息服务等。
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